为什么居民协会保险在新西兰正变得越来越重要

在新西兰各地，越来越多的开发商开始引入居民协会保险，而且事出有因。随着个人房屋保险成本和复杂性的不断上升，集体保险正重新受到重视，有助于同时保护业主利益以及社区的长期价值。

什么是居民协会保险？

居民协会保险是由居民协会统一安排的一种集体保险，覆盖开发项目内的所有住宅或单元。其运作方式与业主法人团体保险类似，但适用于拥有独立产权或永久产权、同时又共享基础设施的物业，例如共用车道、园林景观或公共管线设施。

居民协会并非由每位业主分别购买保险，而是统一购买一份适用于所有地块的保险。随后，每位业主按比例分摊保费，通常作为年度费用的一部分缴纳。

开发商为何重新引入集体保险

Crockers 观察到开发商中出现了一个明显趋势：新的居民协会再次在设立之初就配套引入集体保险。

过去，许多居民协会将保险责任交由业主个人承担。然而，随着独立房屋保险越来越难以获得，尤其是在多单元或高密度开发项目中，开发商正越来越多地选择从一开始就引入集体保险。

这背后也有明显的经济逻辑。集体保险通常更具成本效益，居民协会可以通过整体投保谈判到更优惠的保费和更全面的保障范围，这是单个业主难以独立实现的。

业主未投保所带来的风险

虽然集体保险能提供整体保障，但一些现有居民协会仍然依赖业主自行安排保险。这种做法不仅对未投保的业主构成风险，也会影响整个社区。

例如，如果某一套住宅发生火灾，您的保险可能会修复自己的房屋，但如果邻居的物业没有投保，就可能没有保险资金用于其修复。由此造成的损坏和失修，会影响整个社区的外观和整体价值，包括您的房产。

近期一项调查显示，大约17%的新西兰房主并未购买房屋保险。如果这一比例套用于全国各地的居民协会，意味着接近五分之一的住宅可能处于未投保状态。在物业紧密相连的开发项目中，这无疑令人担忧。

集体保险的紧迫性日益增加

研究机构和监管机构传递的信息正变得越来越清晰：集体韧性已成为一种必需。Consumer NZ 发布的报告《到2035年你还能买到房屋保险吗？》警告称，如果缺乏更有力的气候适应措施和市场改革，未来十年内，一些新西兰人可能将完全无法获得保险。

自2000年以来，房屋保险价格已上涨约916%，成为过去25年中消费者价格指数中涨幅最大的单项成本。随着可负担性不断下降，未投保住宅的风险也随之增加，这正是实施集体保险的居民协会在保护全体业主方面更具优势的原因。

从某种意义上说，共享保险不仅仅是为了节省成本，更是为了确保整个开发项目在长期内保持充分保障和财务可持续性。

贷款机构和估值师关注的重点

贷款机构和估值师也越来越关注多单元及居民协会开发项目中存在的保险风险。如果一个社区中哪怕只有少数住宅未投保，银行也可能将其视为影响贷款安全的风险因素。同样，估值师也可能指出这类风险对物业可售性造成的潜在影响，从而影响成交价格。

一个管理良好、保险安排透明且实行集体保险的居民协会，能够体现良好的治理水平，减少购房者的不确定性，并维护房屋价值的信心。

个人保险与居民协会集体保险对比一览

总结

居民协会保险不仅仅是一种形式上的安排，更是对所有相关方的重要保障。无论您正准备购买开发项目中的物业，还是已经是其中一员，都应花时间了解居民协会如何管理保险，以及是否有改进空间，从而降低整体风险。